- 體面養老，需要準備這些
- 發布者：北京思杰佳通信息技術有限公司 發布時間：2022/10/24 0:00:00
如果還沒有，那你可能已經落后于大部分人了。
從我們做的相關投票調研中顯示，接近四分之三的人表示已經開始準備養老，說明養老意識早已開始深入人心。
但值得探究的是，這些養老準備真的完全滿足自己的養老需求嗎？
養老準備有哪些？
說到養老準備，我們最熟悉的必然是五險一金了，這是我們未來的保障，其中的養老保險相當于在我們的養老金賬戶存錢，退休之后，每月可以拿到一筆錢，用來保障老年生活，這筆錢叫做養老金，也叫退休金。
養老金領取需要兩個條件：1、社保繳滿15年；2、達到退休年齡。這筆錢只要我們還活著就可以一直領下去。
但當前，我國的社保養老金平均替代率只有40%，可以簡單理解為，你現在的工資是1萬，那么退休時可以領4000，而且這個替代比率會隨著老年群體占比提升而不斷下降，因為當前是5個年輕人養1個老人，而預計到2050年，將是2個年輕人養1個老人，因此提前做好養老規劃很有必要。
除了社保的養老金之外，還有兩種養老準備可以選擇，一種是投資型養老，一種是保障型養老。
投資型養老準備
顧名思義，投資型養老準備主要是指通過合理的資產配置依靠投資獲取較高的收入來安享晚年，這種方式適合于追求高質量晚年生活的人，但相應地也承擔著投資虧損的風險。
我們要學會把手上的資金分為四類：要用的錢，保值的錢，增值的錢，救命的錢。
要用的錢主要是指3-6個月的生活費，如果這個時間里有大額開銷的準備也提前預留好資金，這部分資金可以放到貨幣基金、活期存款中，隨取隨用。
保值的錢主要購買國債、純債基金等固收類產品，收益穩定，幾乎沒有風險，可以源源不斷地提供相對穩定的現金流。
增值的錢這部分我們可以用到一個簡單定律——80定律。
所謂80定律，就是在理財投資時，我們購買高風險投資產品比如偏股型基金的資金比例不能超過80-年齡，比如說40歲，我們購買的高風險投資產品比例不能超過（80-40）*100%=40%，隨著年齡的增長，我們購買高風險產品的比例要持續下降。
最后是救命的錢，雖然我們是投資型的養老準備，但保險也是需要配置的，主要配置醫療、重疾等保險。畢竟隨著年齡的增長，生病是非常正常的事情，我們也應該提前有所防范。
保障型養老準備
保障型養老準備則要穩健很多，年輕時便開始為自己配置好醫療險、重疾險等商業保險，讓自己對疾病無憂。
另外，要想讓養老資金源源不斷，則還需要補充養老年金險。
年金，一種有固定頻率的現金流。而年金保險，則是生成固定頻率現金流的保險，有定時、定量、定向的特點。養老年金保險，就是一種以養老為目的的年金保險。
終身養老年金險有鎖定終身利率的作用，它的復利增值注定了：只要時間夠長，財富會隨時間的增長而產生裂變式增長。就像一套可以一直收租的金融房子，讓資產實現穩健增值，退休后可以源源不斷地領取年金，安享晚年。
并且，終身年金險還有以下3個優點：
1、安全穩定
年金險背后有強監管、保險保障基金托底，資金安全有保障。可以按照合同約定時間領取年金，能為您的將來提供一筆穩定、持續的現金流。
2、回報明確
年金險具有現金價值。領取金額對應的是未來可以領到多少錢，提前鎖定收益，寫進保險合同，收益有保障。
3、終身領取
投保人按照合同約定繳納完保費，就可以坐等收益到賬了，就像我們的社保養老金一樣，可以終身領取（利益演示一般到105歲），用作養老補充。
當然，它也是有缺點的。年金保險的靈活性很差，如果因為急用錢導致退保取出會存在損失本金的風險。
一般來說，需要20年以上的時間現金價值才會超過總保費，所以，這筆錢就行社保養老金一樣，一般都是到退休后領取。
另外需要注意一下年金險的保證領取，年金險一般會承諾一個10-20年的保證領取期，注意指定好受益人，避免糾紛。
比如20年保證領取，只領了7年，還有13年的年金，保險公司會一次性給受益人，避免了還沒領多久人就不在了的尷尬。
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結語
作家汪曾祺說：人總是要老的，但要盡量使自己老得慢一些。
年輕的時候我們總是想盡力向前跑，想看見更高的山，更深的海。
可你有沒有想過，當自己老了，要過什么樣的生活？
